สิ่งที่สามารถช่วยคนอเมริกันจัดการเงินเพื่อการเกษียณอายุได้
คุณคงรู้สึกว่าคนอเมริกันหลายคนกลัวเงินหมดในวัยเกษียณ แม้ว่าจะเป็นเรื่องจริงอย่างไม่ต้องสงสัย แต่ก็มีอีกสาเหตุหนึ่งที่ทำให้เกิดความกังวลหลายคนไม่เข้าใจวิธีกำหนดจำนวนเงินเกษียณที่พวกเขาสามารถเบิกได้ในแต่ละปี
ในความเป็นจริงในการสำรวจความคิดเห็นในปี 2019 จากสถาบันแห่งชาติด้านความมั่นคงเพื่อการเกษียณอายุ 73 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันระบุว่าพวกเขาไม่มีทักษะทางการเงินที่จะจัดการกับเงินในวัยเกษียณและ 79% ของผู้เกษียณกล่าวว่าพวกเขาขาดทักษะการลงทุนเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเกษียณอายุ เงินออมคงอยู่ตลอดการเกษียณอายุ
“ หลายคนไม่ทราบว่าต้องทำอย่างไร” เกี่ยวกับการถอนเงินเพื่อการเกษียณอายุเดวิดจอห์นเพื่อนอาวุโสของสถาบันบรูคกิ้งส์คิดว่าถังและที่ปรึกษานโยบายอาวุโสของสถาบันนโยบายสาธารณะ AARP กล่าว
การเลือกวิธีที่ดีที่สุดในการเปลี่ยนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นรายได้ถือเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ซับซ้อนที่สุดที่บุคคลต้องสร้างขึ้น
แนวคิดในการสร้างรายได้เพื่อการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติและยืดหยุ่น
นั่นเป็นเหตุผลที่ John และเพื่อนร่วมงานของ Brookings สามคนเพิ่งออกมาพร้อมกับรายงานที่อธิบายถึงข้อเสนอรายได้หลังเกษียณเพื่อช่วยให้ผู้คนเปลี่ยนยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุเป็นสิ่งที่พวกเขาเรียกว่ารายได้ 'อัตโนมัติและยืดหยุ่น' เป้าหมาย: มีความโปร่งใสเรียบง่ายประหยัดและปกป้องผู้คนจากความเสี่ยงที่จะมีเงินออมเหลืออยู่
ดังที่พวกเขาเขียนไว้ในรายงานของพวกเขา 'การเลือกวิธีที่ดีที่สุดในการเปลี่ยนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุให้เป็นกระแสรายได้ถือเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ซับซ้อนที่สุดที่บุคคลต้องทำ'
แนวคิดสามแง่มุมของพวกเขาสำหรับการหารายได้จากการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติจะต้องได้รับการอนุมัติตามกฎระเบียบและอาจเป็นไปตามกฎหมายนอกเหนือจากการซื้อจาก บริษัท แต่ดูเหมือนว่าฉลาดและอาจมีค่าสำหรับคู่รักหลาย ๆ คู่จนฉันอยากจะแบ่งปันวิธีการทำงานโดยหวังว่าคำตอบจะกลายเป็นความจริง
เราต้องการบางสิ่งที่จะทำให้การตัดสินใจของแต่ละคนจำเป็นต้องสร้างขึ้น แต่สามารถทำได้โดยใช้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแทนที่จะใช้การเดาบล็อกและคำแนะนำของคนรู้จัก
3 คุณลักษณะในข้อเสนอของนักวิจัยของ Brookings
ข้อเสนอแนะของ John and Brookings ’William Gale, J.Mark Iwry และ Aaron Krupkin จะมีคุณสมบัติสามประการ:
สิ่งที่เรียกว่าการเงินการจ่ายเงินที่จัดการร่วมกัน
การเงินอื่นที่ผู้เกษียณสามารถใช้เพื่อดึงเงินสดสำหรับกรณีฉุกเฉินและวัตถุประสงค์พิเศษอื่น ๆ
เงินรายปีที่ยืนยาว
ฉันจะใช้เวลาเหล่านั้น
กองทุนรวมที่มีการจัดการการจ่ายเงิน คุณอาจคุ้นเคยกับเงินทุนวันที่เป้าหมายซึ่งมักจัดทำโดยโปรแกรม 401 (k) ซึ่งคุณเลือกการเกษียณอายุที่คาดหวังและผู้จัดการกองทุนจะลงทุนในหุ้นและพันธบัตรตามนั้น เมื่อคุณเกษียณอายุได้หลายปีกองทุนจะโหลดหุ้น (เพราะคุณมีเวลาฟื้นตัวจากการลดลงของตลาด) การเงินและรายได้ต่อเนื่องหันเข้าหาพันธบัตรเมื่อใกล้เกษียณอายุ กองทุนจ่ายเงินที่มีการควบคุมรวมกันเป็นแบบนั้น แต่สำหรับปีของคุณในวัยเกษียณ
มีกองทุนสำหรับการจ่ายเงินซึ่งเป็นกลุ่มการลงทุนที่หลากหลายและมีการจัดการอย่างมืออาชีพซึ่งออกแบบมาเพื่อให้ครอบคลุมระดับรายได้ที่ค่อนข้างสม่ำเสมอในการเกษียณอายุผ่านการกระจายเงินสดรายไตรมาสหรือรายเดือน อย่างไรก็ตามไม่มีการรับประกันรายได้กองทุนนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อลดความสูญเสียด้วยผลตอบแทนจากการลงทุนที่ต่อเนื่องและการเติบโตบางส่วน
แผนของนักวิจัยของ Brookings จะลงทะเบียนพนักงานในกองทุนการจ่ายเงินที่มีการจัดการโดยอัตโนมัติ และกองทุนสามารถรับเงินจากแผนการเกษียณอายุของนายจ้างของพนักงานบัญชีเกษียณส่วนบุคคลและ IRA ของตนเอง
มีกองทุนดังกล่าวสองสามกองทุนเช่น Vanguard Managed Payout Fund อย่างไรก็ตามจอห์นกล่าวว่า 'พวกเขามีแนวโน้มที่จะมีจำนวนน้อยมากเมื่อเทียบกัน' และขายให้กับบุคคลทั่วไปแทนที่จะเสนอให้กับพนักงาน
นักวิเคราะห์ของ Brookings ระบุว่ากองทุน Vanguard มีเป้าหมายที่จะครอบคลุมนักลงทุนในจำนวนที่เทียบเท่ากับประมาณ 4% ของสินทรัพย์ของพวกเขา ตัวเลขร้อยละ 4 นั่นคือคะแนนสำหรับผลรวมที่ผู้คนสามารถถอนได้โดยไม่ต้องใช้เงินหมดที่ปรึกษามักใช้
กองทุนที่จัดสรรไว้ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของเงินสดในกองทุนการจ่ายเงินที่มีการจัดการสำหรับการถอนเพื่อให้ครอบคลุมกรณีฉุกเฉินหรือวัตถุประสงค์เฉพาะอื่น ๆ นักวิจัยของ Brookings ระบุไว้ในรายงานของพวกเขาว่าการศึกษาของ JP Morgan Chase Institute แสดงให้เห็นว่าครัวเรือนสูงอายุ 'มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการดูแลสุขภาพการซ่อมรถยนต์และภาษีเมื่อเทียบกับครอบครัวที่อายุน้อยกว่า เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้นโดยทั่วไปเมื่อ บริษัท ต่างๆปล่อยให้คู่สมรสของตนใช้เงินเพื่อการเกษียณอายุเนื่องจากเงินรายปีพร้อมการจ่ายรายได้ปกติพวกเขาไม่อนุญาตให้ถอนเพิ่มเติม
“ เราต้องการคิดถึงสิ่งที่ยืดหยุ่นเพียงพอเมื่อผู้คนเกษียณอายุและค้นพบว่าสิ่งที่พวกเขาวางแผนไว้ตอนแรกไม่ได้ผลพวกเขาสามารถแก้ไขได้” ด้วยการถอนเงินฉุกเฉินจอห์นกล่าว
อายุยืนยาว ด้วยเงินรายปีส่วนใหญ่หรือที่เรียกว่าเงินรายปีทันทีคุณจะมอบเงินจำนวนหนึ่งให้กับผู้ให้บริการประกันจากนั้นนำไปลงทุนเป็นเงินสดส่งรายได้ต่อเดือนให้คุณตลอดชีวิต การจ่ายเงินเหล่านั้นจะเริ่มทันทีหรือไม่นานหลังจากที่คุณได้รับเงินรายปี แต่การใช้สินเชื่อที่มีอายุยืนยาวซึ่งบางครั้งเรียกว่าการจำนองแบบมีรายได้รอการตัดบัญชีโดยทั่วไปคุณจะให้เงินแก่ผู้ประกันตนทันทีที่คุณอายุ 85 ปีขึ้นไปและการจ่ายเงินจะเริ่มขึ้น
เพื่อแลกกับการฝากเงินการจ่ายรายเดือนของเงินรายปีอายุยืนนั้นสูงกว่าเงินรายปีทันที ก่อนที่เงินสดจะเริ่มทยอยออกหากคุณเสียชีวิตโดยทั่วไปผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตหรือจำนวนเงินรายเดือนที่รับประกัน
แผนของนักวิเคราะห์ของ Brookings เกี่ยวข้องกับเงินรายปีรอการตัดบัญชีซึ่งเริ่มประมาณ 20 ปีหลังจากเกษียณอายุ เป็นส่วนหนึ่งของความคิด 'เครือข่ายความปลอดภัย' เพื่อให้แน่ใจว่าผู้เกษียณอายุจะไม่อยู่ได้นานกว่าเงินออม ปัจจุบันมีเพียงประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของแผน 401 (k) เท่านั้นที่เสนอเงินรายปีเป็นตัวเลือกรายได้หลังเกษียณแม้ว่าสภาคองเกรสกำลังพิจารณาออกกฎหมายเพื่อให้เงินรายปีเป็นที่แพร่หลายมากขึ้น
เกิดอะไรขึ้นในชาติอื่น
จอห์นและเพื่อนร่วมงานสังเกตว่าแนวความคิดนี้มีอยู่ในส่วนอื่น ๆ ของโลกหรืออยู่ระหว่างการพิจารณา
ตัวอย่างเช่น บริษัท เชลล์เนเธอร์แลนด์มีเงินจ่ายสำหรับคนงานที่ได้รับการว่าจ้างตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2013 ผู้เกษียณสามารถซื้อเงินรายปีได้เมื่อพวกเขาออกจากงาน
National Employment Savings Trust (NEST) ของสหราชอาณาจักรซึ่งเป็นผู้ให้บริการเงินบำนาญที่จัดตั้งโดยรัฐบาลสำหรับนายจ้างในสหราชอาณาจักรกำลังมองหาข้อเสนอที่คล้ายกับข้อเสนอของ Brookings จะรวมกลุ่มการจ่ายเงินที่ควบคุมได้ (90 เปอร์เซ็นต์ของทรัพยากรการเกษียณอายุของผู้ประหยัด) ความสามารถในการยอมรับการจ่ายเงินบางส่วนในกรณีฉุกเฉินและเหตุผลอื่น ๆ (อีก 10%) และการป้องกันความเสี่ยงจากการมีอายุยืนยาว บุคคลทั่วไปจะได้รับเงินรายได้ต่อเดือนระหว่าง 85 ถึงอายุ 65 ปีและอาจซื้อเงินรายปีรอการตัดบัญชี
ออสเตรเลียกำลังพัฒนาผลิตภัณฑ์รายได้เบ็ดเสร็จสำหรับผู้เกษียณอายุเช่น NEST’s ซึ่งสามารถจัดหาให้กับผู้เกษียณอายุทุกคนได้ตั้งแต่ปี 2565
สิ่งที่จะต้องเกิดขึ้น
ข้อเสนอของนักวิจัย Brookings พร้อมสำหรับช่วงไพรม์ไทม์
เริ่มต้นด้วย 401 (k) จำนวนมากเพียงแค่ช่วยให้ผู้เกษียณสามารถใช้เงินของพวกเขาทั้งหมดเป็นการกระจายเงินก้อน
ในอีกกรณีหนึ่งนายจ้างที่มีความไม่แน่นอนสามารถจัดหาเงินสดและค่างวดที่มีการจัดการเป็น 'ตัวเลือกการลงทุนเริ่มต้น' ได้โดยไม่ต้องดำเนินการตามกฎหมายบำนาญแห่งชาติที่เรียกว่า ERISA
เราได้พูดคุยกับทนายความของ ERISA สามคนและได้รับคำตอบที่แตกต่างกันสามข้อ” จอห์นอธิบาย “ แผนของเราจะได้รับอนุญาตอย่างแน่นอน ยังมีอีกคนกล่าวว่า 'ฉันคิดว่าฉันไม่แน่ใจร้อยเปอร์เซ็นต์' และอีกคนหนึ่งก็บอกว่า 'ฉันไม่คิดอย่างนั้น
ผู้เขียนรายงานของ Brookings กำลังเรียกร้องให้กระทรวงแรงงานสหรัฐแก้ไขข้อบังคับเพื่อลบประเด็นต่างๆ
นอกจากนี้พวกเขายังคิดว่าเวลาเป็นเรื่องธรรมชาติเนื่องจากผู้ที่บูมเมอร์จำนวนเพิ่มขึ้นจะเกษียณอายุด้วย 401 (k) ในแต่ละปีและมีแนวคิดเล็ก ๆ ว่าจะจัดการเงินอย่างไร
“ เราเห็นนายจ้างเพียงไม่กี่รายที่ให้วิธีการหารายได้หลังเกษียณ” จอห์นอธิบาย “ ในขณะที่เราก้าวไปข้างหน้าเราจะมีคนจำนวนมากขึ้นที่เกษียณจากการใช้ประกันสังคมและเงินออมและการตัดสินใจที่ไม่ดีเป็นเรื่องง่ายอย่างน่าตกใจหากบุคคลหนึ่งให้เงินก้อนแก่คุณและคุณไม่มีประสบการณ์ในการลงทุน .”
